黨的二十大報(bào)告提出，加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，數(shù)字金融的重要性日益凸顯，越發(fā)得到業(yè)界重視。近期，多家金融機(jī)構(gòu)先后發(fā)布了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案”，旨在更好地促進(jìn)科技與金融服務(wù)相融合。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，發(fā)展數(shù)字金融應(yīng)聚焦三大重點(diǎn)領(lǐng)域。一是夯實(shí)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，關(guān)注數(shù)據(jù)價(jià)值化、數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)化；二是將數(shù)字思維注入金融服務(wù)全流程，持續(xù)拓展數(shù)字金融的應(yīng)用場景；三是統(tǒng)籌創(chuàng)新發(fā)展與數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解。

　　數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施有待夯實(shí)

　　“隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正在持續(xù)升溫，目前已從單向賦能支撐逐步發(fā)展到現(xiàn)代基礎(chǔ)設(shè)施體系全面融合發(fā)展?！痹诮谡匍_的2022金融街論壇年會上，與會嘉賓認(rèn)為，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對于推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大，應(yīng)持續(xù)夯實(shí)、完善相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新。

　　什么是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)？“它以算力為核心，融算力生產(chǎn)、傳輸和服務(wù)于一體，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新型生產(chǎn)力?！敝袊ㄔO(shè)銀行運(yùn)營數(shù)據(jù)中心副主任常冬冬表示，接下來，應(yīng)著力打造新型算力基礎(chǔ)設(shè)施。

　　當(dāng)前，我國算力基礎(chǔ)設(shè)施已達(dá)世界領(lǐng)先水平。其中，全國一體化大數(shù)據(jù)中心體系基本構(gòu)建，“東數(shù)西算”工程加快實(shí)施。截至2022年6月，我國數(shù)據(jù)中心機(jī)架總規(guī)模超過590萬標(biāo)準(zhǔn)機(jī)架，建成153家國家綠色數(shù)據(jù)中心。

　　針對金融領(lǐng)域，核心環(huán)節(jié)是金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。多位業(yè)內(nèi)人士表示，接下來要打造布局科學(xué)、安全可靠的金融信息基礎(chǔ)設(shè)施，筑牢金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展的“數(shù)字底座”。

　　“基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在證券期貨業(yè)中備受重視?！敝行沤ㄍ蹲C券首席信息官肖鋼表示，《證券期貨業(yè)科技發(fā)展“十四五”規(guī)劃》提出了開展“云、網(wǎng)、庫、鏈”一體化建設(shè)要求。一是建設(shè)行業(yè)云平臺，當(dāng)前正在大力開展通用云產(chǎn)品服務(wù)建設(shè)，為行業(yè)提供自主可控、安全高效的數(shù)字化云服務(wù)；二是推進(jìn)證聯(lián)網(wǎng)建設(shè)升級，做好機(jī)構(gòu)間的互聯(lián)互通；三是建設(shè)行業(yè)集中統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)倉庫；四是打造分層統(tǒng)一、互聯(lián)互通、安全可靠的行業(yè)區(qū)塊鏈公共基礎(chǔ)設(shè)施。

　　推進(jìn)金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有兩個(gè)重點(diǎn)。一方面，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)的價(jià)值化問題?！皵?shù)據(jù)作為一種全新的、關(guān)鍵的生產(chǎn)要素，它將與土地、資本、人力、技術(shù)等傳統(tǒng)關(guān)鍵生產(chǎn)要素發(fā)生化學(xué)反應(yīng)，引發(fā)一系列變革?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行研發(fā)中心總工程師趙韻東表示，數(shù)據(jù)要素本身就蘊(yùn)藏著巨大價(jià)值。

　　“要以數(shù)據(jù)為基石，把數(shù)據(jù)的深度挖掘、運(yùn)用作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心競爭力?！敝袊y行信息科技部副總經(jīng)理馬龍認(rèn)為，要重塑數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，建立企業(yè)級的數(shù)據(jù)模型，搭建一體化的數(shù)據(jù)分析與運(yùn)用平臺，打通數(shù)據(jù)壁壘，形成內(nèi)外部數(shù)據(jù)充分共享、靈活運(yùn)用、高效處理的聚合效應(yīng)。

　　另一方面，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢?！耙源髷?shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)化云平臺、區(qū)塊鏈為代表，技術(shù)發(fā)展正在持續(xù)推進(jìn)IT基礎(chǔ)設(shè)施更新?lián)Q代?！壁w韻東說，基于這些新的基礎(chǔ)設(shè)施，金融業(yè)務(wù)可以更好地惠及百姓生活、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，最終實(shí)現(xiàn)“IT+產(chǎn)業(yè)”的融合發(fā)展與良性循環(huán)。

　　金融服務(wù)注入數(shù)字思維

　　數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢，正在為數(shù)字金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供廣闊空間。其中的一個(gè)有效路徑是將數(shù)字元素注入金融服務(wù)的全流程，持續(xù)拓寬數(shù)字金融的應(yīng)用場景。中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》明確提出，要深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用，健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機(jī)制，不斷壯大開放創(chuàng)新、合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打通科技成果轉(zhuǎn)化“最后一公里”。

　　當(dāng)前，數(shù)字金融在服務(wù)政務(wù)信息化、鄉(xiāng)村振興、個(gè)人金融等方面取得積極進(jìn)展。多家商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為第三產(chǎn)業(yè)的支柱性行業(yè)，銀行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代大有可為。一方面，要用新技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融服務(wù)；另一方面，要依托“技術(shù)+場景”，成為客戶流、資金流、信息物流的整合者，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　“推進(jìn)政務(wù)信息化，這是提高政府管理效能和服務(wù)水平、不斷增強(qiáng)人民群眾幸福感獲得感的重要舉措。”中國工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為此，該行主動(dòng)對接各級政府機(jī)構(gòu)，滿足其財(cái)政資金支付、預(yù)付費(fèi)監(jiān)管、社保醫(yī)保等領(lǐng)域的數(shù)字化服務(wù)升級需求。目前，工行浙江嘉興分行已面向財(cái)政部門、各級預(yù)算單位推出了“工銀e政務(wù)”金融服務(wù)平臺，它集資金存管、收支管理、資金動(dòng)態(tài)監(jiān)控于一體，除了原有的企業(yè)網(wǎng)上銀行等基礎(chǔ)功能，該平臺還能為預(yù)算單位提供智付、智繳、智存等服務(wù)，以及云辦公、云人力、云差旅等云服務(wù)。

　　在鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的過程中，許多涉農(nóng)場景與金融服務(wù)密切相關(guān)。“地方政府在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管領(lǐng)域有細(xì)化管理的需求，農(nóng)業(yè)銀行已于近日上線了‘農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)系統(tǒng)’?！睋?jù)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，所謂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管是一種農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式。家庭農(nóng)場、農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在不流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)的條件下，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的耕、種、防、收等全部或部分作業(yè)環(huán)節(jié)，委托給農(nóng)服組織完成。目前，“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)系統(tǒng)”能夠?yàn)榈胤秸?、農(nóng)戶、農(nóng)服組織三方提供金融服務(wù)。具體來看，地方政府可通過網(wǎng)頁端在線統(tǒng)籌管理農(nóng)服組織；農(nóng)戶可通過“農(nóng)銀智慧農(nóng)服平臺”微信小程序，線上瀏覽農(nóng)服組織信息、查詢補(bǔ)貼價(jià)格、查找本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)；農(nóng)服組織則可在線上完成訂單確認(rèn)、生成服務(wù)合同、上傳服務(wù)憑證等操作。

　　目前，手機(jī)銀行已成為數(shù)字金融的創(chuàng)新探索平臺?！笆謾C(jī)銀行能夠充分發(fā)揮‘?dāng)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)+算法控制’作用，提升數(shù)據(jù)價(jià)值、優(yōu)化金融服務(wù)?！壁w韻東表示，以最常見的“自助注冊”場景為例，銀行通過采集數(shù)據(jù)、模型分析發(fā)現(xiàn)，部分用戶流失的原因是“同一手機(jī)號無法重復(fù)注冊”，針對此原因，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施了80余項(xiàng)技術(shù)優(yōu)化工作，最終大幅提升了自助注冊的成功率。

　　創(chuàng)新發(fā)展與數(shù)據(jù)安全兼顧

　　需要注意的是，深度運(yùn)用還要審慎運(yùn)用。發(fā)展數(shù)字金融，要統(tǒng)籌創(chuàng)新發(fā)展和安全，防范化解金融科技風(fēng)險(xiǎn)。《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》明確提出，全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)，在保障安全和隱私的前提下，推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，同時(shí)強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管。

　　當(dāng)前，我國數(shù)字金融發(fā)展面臨一些不足之處。例如，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)存在技術(shù)路線戰(zhàn)略失誤、IT治理薄弱、過度依賴第三方機(jī)構(gòu)等風(fēng)險(xiǎn)，可能危及金融機(jī)構(gòu)自身安全穩(wěn)健運(yùn)行。再如，數(shù)字金融的自主研發(fā)能力有待提高、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理能力有待加強(qiáng)、信息技術(shù)管控能力無法充分匹配信息技術(shù)發(fā)展水平等。

　　其中，數(shù)據(jù)安全問題備受關(guān)注?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)要做數(shù)據(jù)價(jià)值的探索者，更要做數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)安全的守護(hù)者?！卑傩陪y行行長李如東表示，近年來，監(jiān)管部門已發(fā)布多項(xiàng)指導(dǎo)意見，強(qiáng)調(diào)保護(hù)個(gè)人信息安全，這些政策的出臺，為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)使用數(shù)據(jù)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也指明了方向。

　　“新技術(shù)、新模式正在深刻改變金融風(fēng)險(xiǎn)的生成方式、表現(xiàn)形式和傳導(dǎo)路徑，不斷對金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門提出新的要求甚至是挑戰(zhàn)。”中國銀保監(jiān)會副主席肖遠(yuǎn)企在“香港金融科技周2022”活動(dòng)上表示，金融業(yè)和金融監(jiān)管部門要處理好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，既要支持鼓勵(lì)金融業(yè)探索應(yīng)用新技術(shù)，又必須確保金融創(chuàng)新始終在安全審慎的軌道上運(yùn)行。

　　具體來看，一是完善基于規(guī)則的監(jiān)管。堅(jiān)持“金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營”原則，將所有金融活動(dòng)納入金融監(jiān)管，持續(xù)完善、修訂現(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)定，針對新興金融科技活動(dòng)及時(shí)制定出臺專門的審慎監(jiān)管規(guī)則。二是豐富金融科技監(jiān)管工具。在監(jiān)管科技方面，持續(xù)推進(jìn)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測的數(shù)字化體系建設(shè)；在合規(guī)科技方面，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極探索建設(shè)數(shù)字化平臺，強(qiáng)化對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。三是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)?！半m然技術(shù)被廣泛認(rèn)為是中性的、本身并不具有金融風(fēng)險(xiǎn)屬性，但在實(shí)踐中，技術(shù)又容易與一些不當(dāng)金融行為相互交織，成為欺詐、洗錢等活動(dòng)的工具?！毙みh(yuǎn)企說，為此，在金融科技發(fā)展的進(jìn)程中，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益與數(shù)據(jù)安全保護(hù)、強(qiáng)化信息披露同樣至關(guān)重要。

　　郭子源